余额宝限额降至10万元,马云的银行梦碎了吗?

瀚海观察   2017-08-13 10:30

文/慕容随风

图/来自网络

最近一段时间,中国的金融市场可谓是风云突变,8月11日晚间,阿里巴巴旗下著名的第一基金企业天弘基金宣布,将个人交易账户持有限额的上限由25万元调整为10万元,此消息一出金融市场一片哗然。要知道早在3个月前,余额宝的限额还是100万的高位,而三个月之内连续两次调档,从100万变成了25万再变成了10万元,可以说连续两次大幅度下调,天弘基金可以说是一片风雨飘摇了,今天我们就来聊聊超级的余额宝与马云的银行梦。

余额宝限额降至10万元,马云的银行梦碎了吗?

一、从余额宝诞生的阿里金融梦

早在2013年年初,中国金融市场还是一个以商业银行、基金公司等传统金融机构垄断的市场,大家当时能够选择的理财产品非常有限,有钱的可以去买银行的理财,没钱的只能存银行储蓄和买国债的,而当时的支付宝只是为阿里巴巴旗下的淘宝、天猫提供支付交易的一个支付工具而已。而这一切都因为一件事而改变,2013年6月支付宝宣布与天弘基金合作推出余额宝,可以将支付账户里面的余额盘活,并且在活期的情况下可以拥有远高于商业银行定期存款的收益水平,一时间,市场震惊,余额宝的横空出世,让中国金融市场进入了一个互联网的金融时代。

余额宝限额降至10万元,马云的银行梦碎了吗?

在某种意义上来说,余额宝的出现彻底改变了中国金融市场的格局,原先中国金融市场是一个标准的二八分化市场,对于大多数金融机构来说,大量的普通民众就是给银行等金融机构提供储蓄的贡献者而已,银行只会给他们支付很低的利息,而所谓的高收益产品都是为了有钱人准备的,有理没钱莫进来。但是由于余额宝一元起售的超低门槛,随存随取几乎没有限额,让其一出现就成为了最简单的金融理财工具,从这个角度上来说,余额宝可以说是开了中国普惠金融之先河,是中国普惠金融最典型的代表。

余额宝的出现彻底激发了大多数人的理财意识,在余额宝的带动下,大家会不自觉的以余额宝的收益水平作为衡量理财市场收益的标杆,推动了金融科技的创新。一方面,余额宝是普通民众所能够接触到的最简单的金融理财产品,不仅收益较高,而且门槛更低,从而让理财自此进入了平民百姓家,另一方面余额宝成为了中国利率市场化的一个尺度,大力推动了利率市场化。

余额宝限额降至10万元,马云的银行梦碎了吗?

余额宝也因此成为了最受欢迎的基金产品,四年过去,到2017年6月的时候,余额宝的规模达到了惊人的1.43万亿,1.43万亿意味着什么呢?中国存款规模第五大的招商银行,其存款规模也才1.3万亿,意味着余额宝虽然不是银行存款,但是其规模已经超过了中国第五大商业银行。而根据媒体的报道,2017年的第二季度,商业银行的存款是处在一个净流出的状态,什么叫净流出,就是到商业银行取钱的人比存钱的还多?那这些钱去哪了?之前出现这种情况往往都伴随着股市的大牛市,但是现在的股市依然如故,这些钱都进入了以余额宝为代表的各种理财产品的腰包,仅二季度余额宝的利润就高达128亿。

这也是为什么,马云能够有底气对银行喊话:“如果银行不改变,那我就去改变银行”的原因。而回顾这四年的时间,在余额宝的带领下,支付宝的各种金融业务可谓是风生水起,在支付领域支付宝大举进攻线下,和微信支付平分天下,在存款领域,余额宝可谓独占鳌头,凭借着其十倍于商业银行活期存款利率的水平,其吸储能力远超各大商业银行,在贷款领域,花呗、借呗疯狂发展,花呗的用户已经超过一亿,在规模上直追中国信用卡第一发卡银行工商银行。可以说,不管阿里网商银行办的如何,支付宝已经成为比银行还牛的个人银行,是真正的无冕之王,这才是马云真正的金融梦。

二、金融梦下隐忧到底在哪?

马云的金融梦似乎已经通过支付宝的各类金融产品实现了,如今支付宝、余额宝、蚂蚁财富、网商银行已经组成了一个庞大的阿里金融帝国。这个金融帝国虽然庞大,但是在其高大的外壳之内却也有着非常大的隐忧。因为,相比于传统的商业银行金融业务来说,阿里的金融体系是更为灵活,也更为方便的,这是好处,但是坏处却也是非常明显的,第一,余额宝为代表的货币基金,它是基金,所以它的风险是远高于传统的货币存款的,一旦出现问题这个是国家的存款保险制度所无法覆盖的地方。第二,阿里的金融体系虽然庞大,但是毕竟有点发展过快的感觉了,因为任何一家商业银行的从发展到建立都是一个漫长的过程,为什么这么长,因为需要有很长的时间来构建完善自身的风险控制体系,但是阿里仅用了4年的时间就走完了各家商业银行三十年甚至百年的路,这个速度虽快,也代表着其风险控制需要完善的地方依然很多。

余额宝限额降至10万元,马云的银行梦碎了吗?

此次,金融工作会议反复强调的一个风险词汇不是“黑天鹅”而是“灰犀牛”,为什么这么反复强调“灰犀牛”?就是因为很多风险正在无形中快速积累着,众所周知,商业银行都被称之为大而不倒,为什么叫大而不倒呢?这是因为,一旦商业银行出现了问题,那么将有可能演变成为席卷全国乃至于世界的金融灾难,比如说2008年的世界金融危机,说其起点不过是雷曼兄弟的一些坏账而已,而今天的阿里金融帝国比起当年的雷曼兄弟也是不遑多让了,虽然阿里没有雷曼疯狂加杠杆的那些行为,但是,道理却是一致的,1.43万亿规模的货币基金这是世界上任何一家基金公司都没有运营过的,一旦出现了一点闪失,那么余额宝将有可能演变成为一颗超级金融核弹,如果引爆的话,不仅是中国经济将有可能面临着崩盘的危险,甚至世界经济都有可能出现巨大的危机。

余额宝限额降至10万元,马云的银行梦碎了吗?

那么,最好的办法是什么?这就是把气球或者泡沫里面的气给慢慢的放出来一点,让气球里面没有那么多气了,自然也就没有那些危险了,这才是余额宝不断下调其限额的原因,虽然天弘基金回应称,目前85%的余额宝用户持有金额在1万以下,所以,这一调整对大多数用户并无影响,据显示,余额宝目前人均购买额仅为3800元。这个说法欲盖弥彰的嫌疑非常明显,从表面上看地区影响不大,但是没有任何一家金融公司会用“挥刀自宫”的方式来对待自己,所以这只是表面原因,深层原因是余额宝的金融风险已经引起了高度的关注,所以才需要不断地给气球放气。

对于马云来说,当余额宝不再那么给力的时候,他实现银行梦最大的一个砝码就会失去那所向披靡的战斗力,做银行并非一朝一夕之功,如果要做还是沉下心来慢慢来比较好。

余额宝限额降至10万元,马云的银行梦碎了吗?

对于我们普通人来说,问题来了,我们没了余额宝到底该怎么理财呢?瀚哥建议,不要把鸡蛋放在一个篮子里,由于余额宝的出现,各家商业银行也都推出了自己的货币基金理财产品,这些产品从收益到使用便捷程度都和余额宝不相上下,不妨一试。当然,阿里自己的网商银行也有类似的产品,也可以考虑。

总之,下调余额宝限额,对于降低金融风险隐患还是很有帮助的,这大概就是事情最根本的原因吧。

作者:今日头条签约作家,苏宁金融研究院特约研究员,烽火台资本特约经济学家,兼任《理财》杂志、《金融界》、《和讯》、《LinkedIn》专栏作家,十余家财经媒体特约评论员与撰稿人。

作者微信公众号:江瀚视野观察(jianghanview)

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