现金贷的多重道德风险

冉学东四维金融   2017-10-13 20:48

现金贷的多重道德风险

许多互联网金融通过薪金贷业务实现了惊人的收益增长,上市公司二三四五上半年营收10.66亿元,以现金贷“2345贷款王”为主的金融业务贡献5.5亿元,同比增长高达1667%;即将赴美上市的趣店网更是在其招股书中提到,支付宝导流的现金贷,已成为其主要的利润来源。2015年,趣店曾亏损2亿多元,2016年扭亏为盈,净赚5.76亿元,今年上半年,净利润攀升至9.73亿元。

更由于线下门店成本过高,覆盖范围小,许多机构已经开始关闭线下门店,专注于线上,实现批量快速的业务拓展。

现金贷爆发的更重要的原因是互联网技术的发展,互联网技术的庞大流量,在中国这样一个人口庞大的国家对于金融业的发展具有不可估量的优势,互联网技术的流量资源不仅仅让互金平台获客便利,而且业务非常便捷,快速,客户体验很好。

另外一个主要原因是传统银行没有覆盖到许多个人消费客户,而在消费升级的当下,居民的消费升级需求非常旺盛,这成为互联网金融公司大展拳脚的地方。

当然这只是积极的一面,现金贷业务之所以在中国发展如此快速,更重要的恐怕全社会风险意识不强,移动互联网是现金贷业务发展的基础,这导致现金贷业务的对象大多是学生、刚刚毕业入职的城市白领等等,这部分人群对移动互联网运用更加娴熟,由于大多属于中低收入者,对现金贷的需求旺盛,更加适于现金贷这种提前消费的金融模式。

然而,问题就是这部分人群的消费具有一定的盲目性和非理性特征,这也是前期校园贷屡屡出现问题的原因。

另外,某些互金平台也可能是风险爱好型的,因为现金贷可以大规模去做,再加上利率高,期限短,量做出来之后,只要收益能够覆盖坏账,现金贷平台就是赚钱的,能够赚钱就可以继续做。这种风险爱好型的平台,听起来似乎有道理,但是这是一种典型的道德风险,具有很强的投机性。

道德风险是80年代西方经济学家提出的,本来意义是指”从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行动。” 或者说是:当签约一方不完全承担风险后果时所采取的使自身效用最大化的自私行为。道德风险亦称道德危机。通常由信息不对称问题引起的。

在现金贷中存在多重重的道德风险,一方面是借贷者跟平台之间,由于信息不对称,借贷者完全可以多头借贷,借新还旧,扩大贷款规模,并且利率越高,越容易贷到款,而这同时又增加了贷款难度,到最后实在不能归还,就会选择违约,最终形成坏账,給平台造成损失,这是第一层的道德风险;另一层的则是平台对于整个行业的道德风险,许多平台知道客户有风险,但是他可以在前期通过做大量,并且提高贷款利率和其他费用,这样就会在短期内取得超额收益,借款方可能借新还旧,可以将风险往后拖,而且由于多头贷款,这类风险最后可能传导給银行或者其他平台,自己完全可以通过跑路等方式逃避。

当然现金贷相对于整个金融体系而言,还是很小的,毕竟互金平台不能吸收存款,有一些金融产品但是量相对比较小,再加上国内金融业,消费金融一直发展滞后,刺激消费也是政府一直鼓励提倡的,这可能也是现金贷没有被全面叫停的原因。

但是作为现金贷整个行业,因为在前期大家一窝蜂涌入,让投机者实现了暴利,最终风险延后出现大量社会问题,引起政府关注,可能再次会出现一刀切监管政策,这时候那些合规经营的平台就可能遭连累,整个行业就会再次进入沉寂。

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