经验分享:购买意外保险需要了解的常识——保什么?不保什么?

保险思维   2017-08-13 16:50

经验分享:购买意外保险需要了解的常识——保什么?不保什么?

1、什么是“意外”:很多朋友对于什么是“意外”很困惑,常听业务员说“磕磕碰碰、猫爪狗咬都算意外。”而从专业角度,意外不指具体事件,而是规定意外要符合以下4个要素:

(1)“外来的”:指伤害从自身之外而来。比如“猝死”是内在风险引发的伤害,就不属于意外伤害范围,意外险不保“猝死”就不难理解了。

(2)“突发的”:指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。

(3)“非本意的”:指我们不能预见到的。

(4)“非疾病的”:指损害不是由身体本身因素或疾病引起的。如骨质疏松导致的病理性骨折就不属于意外。

只要符合这四个基本要素的伤害,即意外伤害,如车祸、摔伤、高空坠物砸伤等等,都是标准的意外伤害。

2、意外保险都保什么:我们了解了什么是意外,那么发生的任何额意外伤害,保险公司都赔吗?答案是否定的,因为意外保险的保险责任分为很多项,含有哪项就保什么,不含的就不保,意外险保障的大类分以下5大类,:

(1)意外身故:因意外而死亡。

(2)意外残疾:因意外导致的残疾。

特别需要注意的是:残疾的理赔是根据伤残等级按比例赔付的:

残疾赔付规则:

1级伤残:赔付保额100%

2级伤残:赔付保额90%

3级伤残:赔付保额80%

4级伤残:赔付保额70%

5级伤残:赔付保额60%

6级伤残:赔付保额50%

7级伤残:赔付保额40%

8级伤残:赔付保额30%

9级伤残:赔付保额20%

10级伤残:赔付保额10%

如因意外伤害造成“一侧耳廓缺失”属于8 级残疾,如果投保100万意外伤害保险,可赔付100万*30%=30万;因意外伤害造成“双侧耳廓缺失” 属于5级残疾,赔付100万*60%=60万,详细残疾等级对应列表见意外保险合同细则

(3)意外烧烫伤:因意外而烧伤、烫伤。

如:头颈部III度烧伤,面积大于等于全身体表面积的 8%,属于2级残疾,赔付保额的90%。

(4)意外医疗报销:因意外而进行医疗,一般而言,医疗含门诊、急诊、住院报销,但有是否含自费药的报销,要看清楚。

(5)意外住院补贴:因意外而住院治疗,按住院天数而每天补贴一定金额,如每天补贴800元等。

意外保险产品有很多种,有的产品包含以上全部保险责任,有的包含3项,有的只含意外身故一项,提醒广大投保人注意看清条款。

经验分享:购买意外保险需要了解的常识——保什么?不保什么?

3、意外险的种类:(1)普通意外保险:

这是最常见的意外险,一般保障意外身故/残疾+意外医疗,如保障100万意外身故/残疾+10万意外医疗。

(2)特定意外:

购买这类产品的客户一般都是有特定需求,如经常乘坐飞机、正在计划旅行、担心父母腿脚不便、参加户外运动等等,分类如下:

交通意外:只保障特定交通意外伤害,虽然保费要远远低于普通意外险,因为保障范围局限性很大,只适合有某些特定需求的客户购买,如航空意外险、公共交通意外险、自驾车意外险等等。

旅行意外:国内旅行&出境旅行有不同的专属产品,特别是申根国家的签证明确要求需要足额医疗保额和紧急救援。

老年意外:普通意外保险的投保年龄上限是60岁~65岁,这年龄以上的老人可以选择老年专属意外保险,保费比普通意外稍高,保障额度会稍低,没有终身意外保险,一般可续保至75岁~80岁。

运动意外:一般针对体育竞赛保障项目提供意外身故、残疾及烧伤,公共交通工具意外,意外医疗,紧急医疗运送,身故运返,运动设备损失,意外每日住院津贴,旅行延误,行李延误等保障服务,而且大多只承保业余比赛或者运动员,不承保职业运动员。

(3)综合意外:

普通意外+特定意外(大多是交通意外)=综合意外险;需要根据自己的具体需求选择合适的产品。

4、意外险买多少保额合适:总体来说:意外身故的保额要覆盖自己的责任,如一个经济支柱对于家庭的责任是100万,保额就要设计为至少100万,这样一旦发生意外风险,这份保险就能保障家庭不受到巨大创伤。它的作用等同于死亡寿险,都是因为担心自己发生意外身故/残疾,给家庭造成经济和心灵上的创伤,区别在于:

死亡寿险:因意外或者非意外身故/残疾,都可以得到理赔。(范围广,保费高。)

意外险:仅保障因意外发生的风险,范围比死亡寿险小很多。(范围窄,保费低。)

因此如果有足额的死亡寿险保障自身的责任,那么基本可以代替意外险,如果没有购买足额死亡寿险,那么一定需要用意外保险做额度的补充。

5、意外险通常规定的“责任免除”(不赔的):(1)投保人的故意行为;

(2)被保险人自致伤害或自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

(3)因被保险人挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀;

(4)被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏、中暑、猝死;

(5)被保险人接受整容手术及其他内、外科手术;

(6)被保险人未遵医嘱,私自服用、涂用、注射药物;

(7)核爆炸、核辐射或核污染;

(8)恐怖袭击;

(9)被保险人犯罪或拒捕;

(10)被保险人从事高风险运动或参加职业或半职业体育运动。

(11)战争、军事行动、暴动或武装叛乱期间;

(12)被保险人醉酒或毒品、管制药物的影响期间;

(13)被保险人酒后驾车、无有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

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