起底32家网络小贷:注册资本均值6亿,22家有上市公司背景

第一消费金融   2017-08-13 05:22

在大众的认知中,重庆有十大名片,依次是美女、火锅、解放碑、红岩、雄起、三峡、邹容、桥都、钓鱼城和温泉之都。这些名片让重庆拥有独特的城市形象和文化符号,展现出迥异于中国其他城市的魅力。

而在关注消费金融的人士眼中,重庆在金融界至少有一张拿得出手的名片——这个地方发放了数量仅次于广东的网络小贷牌照。

据第一消费金融不完全统计,截至2017年8月13日,全国一共发了192张网络小贷牌照。其中,来自重庆的网络小贷牌照有32张(数量第一的广东省为49张),占比达到16.7%(广东省为25.5%)。

网络小贷注册时间分布均匀32张重庆网络小贷牌照中,除了伟仕控股(00856.HK)旗下的重庆伟仕网络小额贷款有限公司尚未完成工商注册外,其余31张均已完成工商注册。

31家持有网络小贷牌照的小额贷款公司,注册成立于2008年、2011年、2012年、2013年、2014年、2015年、2016年和2017年的数量分别为1家、1家、3家、1家、5家、5家、8家和7家。从时间分布上来看,比较均匀,也即意味着重庆金融办在发放网络小贷牌照方面非常审慎。

需要指出的是,这31家具有网络小贷资质的小贷公司,完成工商注册和获得网络小贷牌照资质的时间并不完全相同。

这里面有两种情况,一种情况是传统小贷公司近几年在重庆金融办关于网络小贷相关政策出台后陆续有部分申请到网络小贷资质,另一种情况则是完成工商注册和获得网络小贷资质的时间基本相同。

比如,重庆市瀚华小额贷款有限责任公司,完成工商注册的时间为2008年9月25日,但是工商信息显示其在2015年8月25日才变更经营范围为“在全国范围内开展互联网贷款业务”;而重庆普洛斯小额贷款有限公司,完成工商注册的时间为2017年7月13日,注册成立时工商信息显示其经营范围就有“自营贷款可通过市金融办核准和备案的网络平台在全国范围内开展”的字样。

12家注册于渝北区从31家持有网络小贷牌照的小贷公司的注册地来看,渝北区数量最多,一共有12家,其中8家工商注册地址为重庆市渝北区龙兴镇迎龙大道19号(第一消费金融注:重庆很多公司注册于此一地址,但是地图显示此一地址对应的办公大楼不详);注册于江北区的数量为8家,其中5家注册地址为重庆市江北区复盛镇正街(政府大楼);北碚区有3家,均注册于北碚区水土高新技术产业园云汉大道;沙坪坝区有2家,均注册于沙坪坝区土主镇月台路18号口岸服务贸易大厦B1单元;北部新区有2家,渝中区、南岸区、巴南区和黔江区各1家。

除了中和农信项目管理有限公司(简称“中和农信”)全资子公司重庆市中和农信小额贷款有限公司注册成立于重庆黔江外,其余30张网络小贷牌照均注册于重庆主城区。

中和农信是一家专注于农村小额信贷的社会企业,源于国务院扶贫办于1996年实施的“世界银行贷款秦巴山区扶贫项目”。截至中和农信2017年1月落户重庆,中和农信已在全国19个省、市、自治区设立216家分支机构,其中81%在国家级或省级贫困地区。中和农信选择在重庆黔江区这个国家级贫困县注册第二家网络小贷公司,与中和农信专注于国家级贫困地区的农村金融直接相关,也因此享受到了注册资本仅需1亿元的政策优惠。

注册资本均值6.2亿31家持有网络小贷资质的小贷公司在工商注册时,有20家为人民币出资,11家为美元出资,注册资本平均值约6.2亿元人民币。

其中,注册资本最高为重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司的20亿元人民币,注册资本最低为重庆市中和农信小额贷款有限公司的1亿元人民币。除了重庆市中和农信小额贷款有限公司注册资本为1亿元外,其余30家注册资本均不少于3亿元人民币。

据《关于进一步推进小额贷款公司发展的意见》(渝办发〔2011〕92号),重庆市人民政府办公厅倡导吸引外资到重庆发起设立小额贷款公司,“积极吸引外资,鼓励发展外资小额贷款公司。鼓励境外投资者参股或控股小额贷款公司。外汇管理部门应积极指导银行业金融机构为外资小额贷款公司资本金开户等提供便利化服务。”持续吸引外资的结果是,重庆云集了不少的外资小贷公司。当条件成熟,业已成立的外资小贷公司便申请发起设立网络小贷公司。比如,11家美元出资的小额贷款公司中,重庆小雨点小额贷款有限公司、重庆普洛斯小额贷款有限公司均为100%外资公司。

22家为上市公司背景31家具有网络小贷资质的小贷公司,有22家具有上市公司背景,如中国平安(02318.HK)、美的集团(000333.SZ)和渣打集团(STAN.L)。

另外10家中,有5家有线上场景或者线下产业链支持。从理论上来说,重庆市小米小额贷款有限公司、重庆瓜子小额贷款有限公司、重庆三快小额贷款有限公司、重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司和重庆两江新区通融小额贷款有限公司等5家小额贷款公司,分别有小米商城、瓜子二手车直卖网、美团网、猪八戒网和协信的实业和金融场景支持。

剩下的4家,重庆市中和农信小额贷款有限公司前面已经介绍,其所隶属的中和农信运营稳健,逾期率低于1%;重庆小雨点小额贷款有限公司隶属于香港国盛金融集团,后者为香港金银业贸易场认可之电子交易行员(编号:015会员),持有最高级别AA类别交易牌照,拥有金融业经验;重庆市黑卡小额贷款有限公司和重庆小康小额贷款有限公司这两家由于披露的资料过于简单且互联网上可追溯的信息太少,不清楚为何能取得重庆的网络小贷牌照。

31家已经注册成立的网络小贷公司,70.9%为上市公司背景,16%有线上线下场景或者产业链支持。剩下的那13%,1家为稳健运营中国大陆稳健运营多年的优秀传统小贷公司,1家的发起方持有香港金融金融牌照,只有2家背景不详。从这31家拥有网络小贷资质的小贷公司的背景来看,重庆市金融办偏好发放牌照给上市公司、外资公司、有线上线下场景或者产业链支持的公司。如此看来,重庆金融办对于网络小贷资质的申请方要求还是非常高,那么问题来了,为什么有公司需要网络小贷牌照?

网络小贷牌照的价值据媒体公开报道,2017年6月29日,银监会下发《民营银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿)。该文件第八章《合作机构》的第六十一条内容介绍了联合贷款合作机构资质,“贷款人应将联合贷款的合作机构限定于经中国银监会批准设立,持有金融牌照并获准经营贷款业务的银行业金融机构。贷款人应建立合作机构的准入标准和流程,确保合作机构具备发放贷款的资质。”

虽然前述文件的适用范围为民营银行,但涉及到联合放贷,依然在市场上掀起巨浪。该文件体现出牌照监管这种一以贯之的监管思路,让从业者对于网络小贷牌照的热情继续升温。

另一方面,传统小贷自诞生起,就不被人看好,主要表现在三个方面——小贷公司资金成本并不低;国家试点小贷的初衷是希望贷款客群定位为小微和三农,但这两个群体的风控难题并没有很好解决;传统小贷作业成本没有很好的降低办法。

因此,在传统小贷公司机构数量近几年持续减少,盈利能力差的情况下,地方金融办给出的出路——申请获得网络小贷资质,通过线上面向全国范围的用户放款,受到了广泛欢迎。事实上,依托于淘宝、天猫的电商真实交易场景,重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司这两家网络小贷公司,通过借呗、花呗为代表的产品,做出了很好的榜样,并且没有偏离国家试点小贷的初衷——服务小微和三农。

就连蚂蚁金服自身,也对这种资质倍加迷恋。近段时间,蚂蚁金服旗下芝麻信用给一些合作公司发布了《芝麻信用——金融信贷业务经营资质排查通知》(简称“排查通知”)。排查通知显示,因芝麻信用出于保障用户权益的需要,需对涉及金融信贷业务的商户进行经营资质排查。

据从业者提供给第一消费金融的资料显示,排查通知要求商户根据其实际业务,提交对应的经营资质证明:

1、若公司为放贷平台,且自有资金放贷,需提供对应的放贷资质证明文件;如《小额贷款公司经营许可证》或金融办关于同意该公司(名称中贷“小额贷款”字样)开业的批复;银行业《金融许可证》或银监会关于同意开展消费金融业务的批复。

2、若公司为放贷平台,但非自有资金放贷,需提供与放贷资质机构间的合作协议(如:与持牌小额贷款公司、持牌消费金融、银行间的合作协议),协议内容需为该合作机构为公司平台上的用户发放贷款。

3、公司若为网络借贷信息中介机构且直接涉及资金归集,需提供公司与银行签署的资金存管协议。

4. 公司若为网络借贷信息中介机构,但自身不在款项发放及还款过程中归集资金,需提供与合作P2P间的合作协议,以及合作P2P的银行资金存管协议。考虑到上述证明文件会涉及部分敏感信息,公司可能不便透露,对此,公司在提供时可以将对应敏感信息做隐藏处理(如费率,金额等),但需要确保协议合作内容的完整性。

实际上,目前银监会发放的消费金融牌照目前仅23张,而网络小贷牌照目前仅189张。两者合计212张,而市场上目前通过网络平台面向全国用户放贷的机构数量,可能是数倍于此。如果没有网络小贷牌照,先不用考虑未来监管层的政策是否会一击致命,连与芝麻信用这种机构的合作都进行不下去。

回归正题,既然网络小贷牌照迎合了监管层牌照监管的偏好,也让同业合作变得顺利,那么在重庆申请到一张网络小贷牌照,需要什么条件?

注册资本≥3亿2015年12月25日,重庆市金融办下发了《关于印发<重庆市小额贷款公司开展网络贷款业务监管指引(试行)>的通知》(简称“指引”)。指引第二章《业务资格审核》的第七条和第八条指出,申请设立开展网络贷款业务的小额贷款公司和申请开展网络贷款业务,除应具备设立小额贷款公司的一般性条件外,还应具备其他条件。指引的原文内容如下:

第七条 申请设立开展网络贷款业务的小额贷款公司,除应具备设立小额贷款公司的一般条件外,还应符合以下条件:

(一)董事会或股东大会决议同意申请开展网络贷款业务;

(二)具有中国境内的合法的正常运营的网络平台(包括自有网络平台或合作网络平台);

(三)网络平台具有潜在的网络贷款客户对象,能够筛选出满足开展网络贷款业务需要的客户群体;

(四)具有便捷、高效、低成本、普惠性的网络小额贷款产品;

(五)具有合理的网络贷款业务细则、业务流程、风险管理和内部控制机制;

(六)具有包括但不限于提供咨询、申请、审核、授信、审批、放款、催收、查询和投诉等多项功能的独立运行的业务系统,能够与小额贷款公司监管系统对接,满足监管信息录入报送和监管检查的要求;

(七)具有专职人员负责网络平台安全,技术负责人应有3年以上计算机网络工作经历;

(八)小额贷款公司应在重庆市内的银行开设基本账户;

(九)在重庆市设立公司经营场所,部分职能部门、高管人员和工作人员应在重庆办公;

(十)市金融办规定的其他审慎性条件。

第八条 小额贷款公司申请开展网络贷款业务,除应具备本指引第七条一至八款条件外,还应符合以下条件:

(一)董事会或股东大会决议同意申请开展网络贷款业务;

(二)公司注册资本3亿元(含)人民币以上;

(三)公司开业经营一年(含)以上;

(四)公司治理结构良好,内控制度严密;

(五)近一年没有发生违法违规行为;

(六)市金融办规定的其他审慎性条件。

指引的的第十条(申请筹建网络贷款业务的小贷公司)、第十一条(筹建网络贷款业务的小贷公司申请开业)、第十二条(小贷公司申请开展网络贷款业务)和第十三条(开展网络贷款业务的小贷公司新增网络产品和贷款产品)等这四条,还提到了需要网络平台相关情况说明(加盖网络平台行政鲜章)、网络平台营业执照、经营性ICP许可证复制件或非经营性ICP备案证明材料。

综合以上条款,第一消费金融认为,有以下几个门槛比较难满足:具有中国境内的合法的正常运营的网络平台(比如传统小贷一般只在线下放贷,实际上没有网络平台);具有便捷、高效、低成本、普惠性的网络小额贷款产品(现金贷高利率覆盖高逾期率情况严重,很难让当前一些现金贷平台达到低于36%的利率要求);公司注册资本3亿元(含)人民币以上。

重庆地区条件太高,难以满足怎么办?那就换一个省份试试看。敬请期待第一消费金融分析其他省份网络小贷牌照发起设立条件的文章。

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